Микрофинансовые компании, как следует из названия, являются финансовыми учреждениями, которые предоставляют финансирование группам с низким доходом, где финансовые потребности меньше по сравнению с другими секторами. Эти сектора, как правило, не имеют доступа к традиционным финансовым учреждениям, таким как банки и другие финансовые учреждения. И поэтому нуждаются в получении финансовой поддержки со стороны.

Обзор рынка МФО

Традиционно микрофинансовые компании предоставляли небольшие кредиты и другие услуги лицам, которые были безработными или имели ограниченные ресурсы. В последние годы эти услуги становятся популярными среди предпринимателей, которые могут не претендовать на традиционные банковские кредиты и нуждаются в деньгах для оплаты счетов или покрытия текущих расходов.

Если у человека есть глубокие знания финансового сектора, он может начать бизнес в сфере микрофинансирования. Это позволит помочь нуждающимся стартапам, проектам и прогрессивным инициативам, а также изменить ситуацию в сообществе. От кредитных союзов и банков микрофинансирования до неправительственных организаций, учреждения микрофинансирования бывают всех форм и размеров.

Прежде чем начать, нужно выбрать бизнес-модель, которая соответствует целям и определить аудиторию. Важно рассмотреть возможность предложения конкретных типов финансовых продуктов и услуг, таких как микрокредиты для стартапов.

Почти 140 миллионов заемщиков по всему миру получили финансирование от микрофинансовых компаний в 2018 году. Заемщики из сел и небольших городков составляли около 65% от этого числа, сообщает Microfinance Barometer. В настоящее время на этом рынке работает более 10 000 компаний. Тем не менее, отрасль все еще недостаточно развита или плохо воспринимается широкой общественностью.

Микрофинансовые учреждения имеют от 100 до шести миллионов клиентов и могут включать в себя микрофинансовые банки, сберегательные и кредитные кооперативы, неправительственные организации и другие юридические лица. Их услуги нравятся лицам с низким доходом. Многие из этих компаний также предлагают финансовую подготовку и программы, направленные на снижение уровня бедности. Некоторые получают финансирование от крупных коммерческих банков.

Цифровые технологии, такие как блокчейн и социальные сети, а также глобализация микропредприятий, способствуют этому росту. Все большее число микрофинансовых компаний используют интернет-стратегии для расширения своего охвата, запуска новых продуктов и улучшения качества обслуживания клиентов.

Хотя стоимость предоставления кредитов остается высокой, растущая популярность микрокредитования оказывает положительное финансовое и социальное воздействие на лиц с низким уровнем дохода в развивающихся странах.

Потребность в микрофинансовых компаниях

На территории государств СНГ существует много учреждений, таких как банки, которые предоставляют кредиты для финансирования бизнеса. Но все-таки зачем нужны микрофинансовые компании?

Необходимость возникает, поскольку они служат следующим целям:
• МФО предоставляет финансовую помощь предприятиям, которые не могут внести залог.
• МФО поощряет предпринимательство женщин.
• МФО предоставляет стартапам необходимую поддержку и дает возможность развиться буквально за несколько месяцев со стадии идеи до этапа реализации.
• МФО являются востребованными, так как подразумевают не так много бюрократии, очередей и процессов сбора документов, особенно если сравнивать их с банками.
• МФО формализует процесс кредитования и, следовательно, способствует дисциплине в заимствованиях группами с низким уровнем дохода. Это предотвращает чрезмерное заимствование и уменьшает осложнения, возникающие из-за высокой потенциальной задолженности.

Юридическо-правовой аспект регистрации МФО

МФО - это не крупное полноценное финансовое учреждение, а значит, требования к его регистрации будут упрощенными. Но при этом будущему владельцу МФО необходимо запастись терпением, так как на процедуру может потребоваться некоторое время.

Первым делом собственнику проекта необходимо разработать максимально подходящее наименование, максимально соответствующее виду деятельности. Важно, чтобы не было похожего проекта на рынке с похожим названием, так как в противном случае придется разбираться с вопросом авторского права.

Параллельно с процессом разработки оптимального наименования, стоит тщательно подойти к вопросу подготовки всех необходимых нормативно-правовых документов, отталкиваясь от актуального закона. Если собственник МФО проживает на территории Российской Федерации, ему предстоит ознакомиться с федеральными законами номер 115, 151, 152, 230 и остальными.

Потом - понять, какая будет правовая форма у проекта (общество с ограниченной ответственностью или АО), провести регистрацию юридического лица в налоговой. Лучшим юридическим лицом для использования в микрофинансовом бизнесе является либо общество с ограниченной ответственностью (ООО), либо генеральное партнерство.

Государственный орган отделяет личные активы от бизнес-активов человека и подразумевает меньше документов, чем корпорация. Кроме того, он обеспечивает большую гибкость и не требует совета директоров и других формальностей. Благодаря современным технологиям и возможностям интернета, люди теперь могут находиться в полном комфорте, и не выходя из дома заполнять все бланки.

Какая документация нужна для того чтобы зарегистрировать юридическое лицо, можно понять, уточнив на официальном веб-ресурсе налоговой. Процедура относится к категории стандартных и длится приблизительно около пяти дней, после чего человек получает на руки свидетельство и остальные сопутствующие документы. Проведя мониторинг рынка, можно прийти к выводу, что имеются еще и предложения о продаже уже зарегистрированных и функционирующих МФО.

Следующим делом необходимо заказать печать и обзавестись расчетным счетом в банке. Такая процедура длится приблизительно от двух до пяти дней. Имея расчетный счет организации, уже можно отправлять государственную пошлину в Центральный Банк Российской Федерации, размер которой составляет тысячу рублей. После того как сумма поступит на счет ЦБ, будут внесены в официальный государственный реестр микрокредитных организаций данные о юридическом лице.

Следующим делом собственнику компании необходимо начать процесс сбора всей документации вместе с чеком (в котором обозначено, что государственная пошлина была оплачена) и выслать в Центральный банк Российской Федерации. Тогда уже компания обретет статус микрокредитной и будет внесена в перечень участников финансового рынка.

Спустя 14 дней придет официальное письмо от представителей ЦБ государства, которые либо откажут, либо внесут организацию в реестр. По факту окончания процедуры, новоиспеченное МФО становится обладателем свидетельства и своего идентификационного номера.

Всем новым микрофинансовым организациям предстоит СРО в течение трех месяцев по факту того, как будет пройдена регистрация. Только на этом этапе предприятие уже сможет полноценно заниматься деятельностью и выдавать средства в онлайн-режиме, либо в централизованных офисах. В зависимости от планов фирмы.

Рекомендуется на начальных этапах определиться с ПО для МФО, чтобы полноценно вести учет и способствовать автоматизации работы МФО. Поскольку самостоятельно вносить в таблички данные будет на ранних этапах довольно просто, потом - процедура будет все сложнее и сложнее (так как приток клиентов будет возрастать и приумножаться).

Научиться нужно заниматься ведением учета займов, разбираться в процентных ставках, осуществлять перепроверку потенциального заемщика на платежеспособность и отсутствие заемщика в списке террористов, проверять документы на достоверность. Как правило, инструменты и ПО для автоматизированного ведения учета в МФО стоят в пределах 30-35 тысяч рублей в месяц.

Изучение, мониторинг и анализ последних тенденций отрасли

Анализ рынка имеет первостепенное значение для любого предпринимателя, планирующего начать бизнес в сфере микрофинансирования. Эта отрасль постоянно развивается, поэтому ему нужно идти в ногу с последними тенденциями и адаптироваться к постоянно меняющейся среде.

Как упоминалось ранее, микрофинансовые компании больше не нацелены только на бедных. Многие из этих организаций переходят на индивидуальное кредитование вместо группового кредитования, предлагая различные кредиты для финансирования образования, здравоохранения, жилья и малого бизнеса.

Виды финансовых услуг, предоставляемых микрокредитными компаниями, более разнообразны, чем когда-либо прежде: страховые продукты, денежные переводы и сберегательные счета - это лишь несколько примеров. Кроме того, клиенты имеют доступ к долгосрочным кредитам с гибкими ставками погашения.

По оценкам финансовых экспертов, все большее число наемных работников будут подавать заявки на микрокредиты в течение следующих лет. Кроме того, важно отметить, что многие учреждения микрофинансирования в настоящее время финансируют малый и средний бизнес, а не только лиц с низким доходом.

Все больше некоммерческих микрофинансовых компаний принимают эти тенденции, чтобы получить долю рынка и расширить свой охват. Многие из них превратились в учреждения, ищущие прибыль. Как предприниматель, человек должен учитывать эти аспекты, чтобы выбрать устойчивую бизнес-модель. Кроме того, нужно быть открытым для инноваций и цифровой трансформации, чтобы построить успешное предприятие.

Бизнес-модели микрофинансирования

Прежде чем составить бизнес-план, важно изучить различные типы микрофинансовых компаний. Планирует ли человек создать микрофинансовый банк, кредитный союз или кооператив?

Другой вариант заключается в создании неправительственной организации, которая предлагает микрокредиты и другие финансовые продукты предпринимателям, семьям с низким доходом и так далее. Каждая бизнес-модель имеет разные правовые основы.

Микрофинансовый банк, например, сопряжен с более высокими затратами и требует больше документов, чем кредитный союз. В дополнение к общей бизнес-лицензии может понадобиться банковская лицензия и лицензия на доверие и полномочия.

Правовые требования немного отличаются для кредитных союзов. Начало такого бизнеса сопряжено со своими проблемами, но можно снизить риски, наняв адвоката. Он расскажет, какие документы необходимы для соблюдения законодательства и избежания огромных штрафов.

В зависимости от государства, города, областного центра, может понадобиться лицензия на микрокредитование, консультационные договорные документы, договоры о неразглашении, страхование вкладов, кредитное страхование, страхование рисков, страхование защиты платежей и многое другое. Эти требования варьируются в разных странах, поэтому лучше всего проконсультироваться с опытной юридической фирмой.

Составить бизнес-план микрофинансирования

На данном этапе есть более чем 10 000 учреждений микрофинансирования, соответственно конкуренция может быть жесткой в этой отрасли. Поэтому человеку нужен солидный бизнес-план и продуманная маркетинговая стратегия. Стоит проанализировать рынок, определить целевую аудиторию и оценить затраты на запуск, прежде чем начать, а затем сформировать все в письменном виде.

Бизнес-план микрофинансирования должен охватывать следующие аспекты:
• Обзор рынка микрофинансирования, ключевых игроков отрасли и тенденций.
• Анализ рынка и конкурентоспособности.
• Описание компании.
• Финансовые продукты и услуги.
• Миссия и цели.
• Стратегия и реализация.
• Потенциальные возможности и угрозы.
• Нормативная политика.
• Минимальные требования к капиталу.
• Источники дохода.
• Финансовые прогнозы.
• Управление.
• Стратегия продаж и маркетинга.
• Ценовая стратегия.
• Варианты оплаты.
Важно заранее определите, какие продукты и услуги можно будет предложить.

В отличие от микрокредитных компаний, которые предлагают только небольшие кредиты, микрофинансовые учреждения, как правило, обеспечивают широкий спектр финансовых продуктов, таких как сберегательные и пенсионные планы, денежные переводы и страховые полисы. Проще говоря, микрокредитование является неотъемлемым компонентом микрофинансирования.

Бизнес-план должен четко определять целевую аудиторию. Решить, хочет ли собственник МФО сосредоточиться на владельцах малого бизнеса и предпринимателях, учебных заведениях, некоммерческих организациях или заемщиках с низким доходом в целом.

Использовать эту информацию для разработки плана продаж и маркетинга. Определить, откуда поступят деньги, необходимые для начала бизнеса (это могут быть сбережения, помощь семьи, банковские кредиты).

Чтобы увеличить свои шансы на успех, можно специализироваться на конкретных продуктах или услугах, таких как:
• Микрокредиты для стартапов.
• Кредиты на оборудование и транспортные средства.
• Кредиты на покупку жилья.
• Коммерческая ипотека.
• Жилые ипотечные кредиты.
• Финансовый консалтинг.

Разработать маркетинговую стратегию

При составлении маркетингового плана стоит учитывать свою целевую аудиторию, а также свои продукты и услуги. Если МФО ориентируется на местных потребителей, важно рекламировать свои услуги по телевизору, радио и в местных газетах.

Ко всему прочему можно отправлять брошюры и вводные письма малому бизнесу, школам, домашним хозяйствам и другим потенциальным клиентам. Посетить местные деловые и финансовые мероприятия, семинары, практикумы и конференции, чтобы связаться с другими профессионалами отрасли и расширить свою сеть.

В зависимости от бюджета можно также раздавать фирменные товары, размещать рекламные щиты по всему городу, распространять листовки или спонсировать местные мероприятия, такие как кампании по сбору средств. Другим способом продвижения микрофинансового бизнеса является настройка рекламных кампаний в Интернете в Google и Facebook.

В этом случае стоит нанять маркетинговое агентство. Они могут использовать алгоритм Facebook для таргетинга аудитории и создания персонализированной рекламы. Кроме того, можно присоединиться к местной торговой палате, чтобы продавать свои услуги и получать рефералов. Рассмотреть возможность создания разных пакетов для каждого типа клиентов.

Микрокредит для женщин-предпринимателей, например, может иметь другие условия оплаты и процентные ставки, чем для домашних хозяйств с низким доходом. Аналогичным образом, усилия по онлайн-маркетингу должны быть адаптированы к каждому типу клиентов.

Заключение

Открыть МФО не так уж сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное - разбираться в теме и в тенденциях рынка, вовремя выплачивать налог и следить за прогрессом своей деятельности. Основное преимущество заключается в том, что МФО - тот вид бизнеса, на услуги которого всегда будет повышенный спрос.