Финансист Эфрос объяснил, когда вклады выгоднее акций

Когда ставки по банковским вкладам снижаются, многие начинают искать более доходные инструменты. Однако, как отметил директор департамента розничного бизнеса банка «Хлынов» Алексей Эфрос, важно смотреть не только на процентную ставку, но и на сохранность капитала, возможность быстро получить деньги, понятные условия и уровень риска.

Банковский вклад остаётся одним из самых понятных и доступных инструментов. Условия и ставка прозрачны, а вложения можно спрогнозировать на удобный срок. Поэтому альтернативные инструменты правильнее рассматривать как дополнение к вкладу, а не замену.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) подойдёт тем, кто копит на длительную перспективу и не планирует тратить деньги в ближайшее время. Преимущество — государственная поддержка: при соблюдении условий можно получить софинансирование до 36 тысяч рублей в год, а также налоговые льготы.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) совмещает накопление и страховку: вы вносите деньги и получаете страховую защиту. Но НСЖ не стоит путать с обычным вкладом: условия сложнее, а досрочный возврат денег часто невыгоден. Перед заключением договора стоит уточнить размер гарантированной выплаты, перечень страховых рисков и условия расторжения.

Акции, по мнению эксперта, подходят лишь для той части капитала, которую человек готов инвестировать на долгий срок и переждать временные падения рынка. В долгосрочной перспективе они могут принести больше, чем вклад, но их стоимость существенно меняется. Если деньги понадобятся на повседневные расходы, финансовую подушку или цели ближайших 1–3 лет, размещать их в акциях рискованно.

Облигации сильно различаются по риску. При выборе важно смотреть не только на доходность, но и на надёжность эмитента, срок погашения и возможность продать бумагу досрочно. С осторожностью следует относиться к корпоративным облигациям с высокой доходностью и низким кредитным рейтингом: чем выше ставка, тем больше риск.

Эфрос подчеркнул, что главный принцип финансовой безопасности — не гнаться за максимальной доходностью на все деньги. Лучше сочетать инструменты: вклад для резерва и ближайших целей, ПДС или страховые программы для долгосрочных задач, а инвестиции — только для той части капитала, по которой вы готовы принимать рыночный риск.

Ранее Центробанк сообщил, что средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в десяти крупнейших банках в первой декаде августа достигла 12,89% — рост третий месяц подряд.